Algemeen

Hoe werkt een creditcard?

Stel je voor: je bent in een chique restaurant op een prachtige locatie in het buitenland. Je hebt zojuist genoten van een heerlijke maaltijd en het moment is aangebroken om de rekening te betalen.

Met je creditcard, een handig, glanzend stukje plastic is alles in één keer geregeld.

In dit dossier leggen we uit:

Wat een creditcard is (kenmerken)
Hoe het betalen met een creditcard werkt
Wat de voor- en nadelen zijn

Wat is een creditcard?

Een creditcard is een betaalmiddel waarmee je veilig kunt betalen op allerlei locaties, zowel in binnenland, buitenland als online.

Belangrijkste kenmerken

Bij een creditcardbetaling hoef je pas achteraf te betalen.
De creditcarduitgever schiet je het bedrag tijdelijk voor.
Je kunt betalingen doen voor zover je bestedingslimiet toereikend is

De bestedingsruimte bij een creditcard wordt niet bepaald door het saldo op de bankrekening, maar door je draagkracht. Er wordt bij de aanvraag daarom gekeken naar je inkomen en schulden.

Verschil met bankpas

Een creditcard werkt dus anders dan een reguliere bankpas, pinpas of debetkaart. Dit komt omdat het bedrag niet direct van je bankrekening wordt afgeschreven.

Betalen met een creditcard

Als je iets betaalt met je creditcard is dat eigenlijk een tijdelijke, persoonlijke lening (krediet).

Dat werkt als volgt:

Je rekent af met je creditcard, bijvoorbeeld in een restaurant, hotel of op het internet.
De creditcarduitgever, bijvoorbeeld de bank, schiet het bedrag voor, zodat de verkoper het bedrag ontvangt.
Aan het einde van de maand krijg je van je creditcarduitgever een (digitaal) rekeningoverzicht met al je creditcarduitgaven van de afgelopen periode.
Het openstaande bedrag maak je over of wordt per automatische incasso van je bankrekening afgeschreven.
Als je kiest voor een handmatige betaling moet het openstaande bedrag doorgaans binnen 21 dagen worden betaald.

Techniek achter het betalen

Bij het betalen zal de verkoper (of een andere ondernemer) de creditcard door een kaartlezer halen die de gegevens van de creditcard en de creditcarduitgever uitleest via de EMV-chip (Europay, MasterCard, Visa).

Het uitlezen van de creditcard gebeurde vroeger altijd via een magneetstrip waarbij je een handtekening moest zetten op de bon. Tegenwoordig zijn vrijwel alle creditcards uitgerust met een EMV-chip.

In de Verenigde Staten wordt nog wel vaak gebruikt gemaakt van de magneetstrip.

Te laat (of niet ) betalen

Heb je onvoldoende saldo op de creditcardrekening of betaal je te laat? Dan betaal je een boete.

Vaak is de boete een percentage van het openstaande bedrag, bijvoorbeeld twee of drie procent.

Stel dat je 500 euro aan creditcardafschriften niet kunt betalen: dan betaal je daar een boete over van 10 tot 15 euro.

Als je niet kan betalen of weigert te betalen, wordt je creditcard geblokkeerd.

Gespreid betalen

Het is ook mogelijk om aankopen die je met de creditcard hebt gedaan, gespreid terug te betalen, bijvoorbeeld in 12 termijnen. Deze ‘gespreid betalen faciliteit’ moet vooraf met de creditcarduitgever worden afgesproken.

Technisch gezien maak je in dit geval gebruik van een doorlopend krediet. De effectieve debetrente is momenteel (2023) 10 procent bij aanbieder ICS. Maar dit kan per creditcard en aanbieder wat verschillen.

Voor- en nadelen creditcard

Waarom is het handig om een creditcard te hebben?

Een overzicht van de belangrijkste voor- en nadelen:

Voordelen	Nadelen
Creditcards worden wereldwijd geaccepteerd als betaalmiddel.	Aan het gebruik van een creditcard zijn kosten verbonden. Gelukkig zijn er veel creditcards met relatief lage kosten.
Met een creditcard is het dikwijls mogelijk om meer geld op te nemen dan met een bankpas, zeker in het buitenland kan dat handig zijn.	Geld opnemen met een reguliere bankpas is in veel gevallen goedkoper
Met een creditcard kun je veilig en (bijna) overal online winkelen. Bij veel buitenlandse sites kun je bijvoorbeeld niet met iDEAL betalen.	Een creditcard is fraudegevoelig. Gelukkig kunnen foutieve afschrijvingen ongedaan gemaakt worden. Daarnaast dekt de uitgever van de creditcard in de meeste gevallen de schade die door fraude is ontstaan.
Het is mogelijk om een grote aankoop te doen en deze gespreid terug te betalen in kleinere bedragen.	Als de creditcardrekening niet tijdig wordt voldaan, zal de gebruiker een boete of rente moeten betalen. Dat is relatief duur.
Je aankopen zijn verzekerd tegen schade, diefstal en verlies, meestal tussen de 180 en 365 dagen na de aankoop
Een creditcard is veiliger en gemakkelijker om mee te nemen dan contant geld
Een creditcard komt vaak met diverse extra’s, zoals kortingen, verzekeringen en spaarprogramma’s.
Creditcarduitgevers bieden doorgaans uitstekende support en service (24 uur per dag). Dat is prettig, zeker bij verlies, diefstal of fraude van de kaart.

Wereldwijd geaccepteerd

Tegenwoordig kun je op heel veel plaatsen betalen met een creditcard, bijvoorbeeld in restaurants, hotels, autoverhuurbedrijven, webshops, bookingsites, tankstations, winkels en parkeergarages.

Nederland en Europa

Betalen met een creditcard lijkt in de meeste gevallen erg op het betalen met een reguliere bankpas:

Je plaatst de kaart in een betaalautomaat (bij de kassa)
Je voert de pincode in en rekent af

In Nederland en de rest van Europa is het bij het betalen met de creditcard vrijwel altijd nodig om de pincode op te geven. Uitzondering daarop zijn bepaalde betaalautomaten waarbij het gaat om een relatief kleine betaling, bijvoorbeeld in parkeergarages en op tolwegen.

Ook bij transacties via het internet (zoals hieronder uitgelegd) is een pincode niet nodig.

Buiten Europa

Ook als je buiten Europa op reis bent, gebruik je meestal de pincode om met de creditcard te betalen.

Alleen in de Verenigde Staten wordt er voor veel creditcardtransacties nog gebruikt gemaakt van de magneetstrip en een handtekening om de betaling te autoriseren, hoewel dit langzaam aan het veranderen is.

Voorbeeld: betalen met magneetstrip

Als je in een Amerikaans restaurant eet, krijg je aan het einde een (meestal langwerpig) mapje met de rekening.
Je legt je creditcard in het mapje en zorgt ervoor dat deze iets uitsteekt. De ober kan dan zien dat je gaat betalen.
De ober neemt de kaart vervolgens mee om hem door de kaartlezer te halen. Er wordt dan ook gelijk gekeken of de kaart geldig is en er voldoende bestedingsruimte is.
Even later komt de ober terug met het mapje waarin een aantal bonnetjes zitten. Eén daarvan is in elk geval voor je eigen administratie. De ander is voor de administratie van het restaurant. Op deze bon zet je jouw handtekening om de betaling daadwerkelijk af te ronden.
Op de bon geef je ook aan hoeveel fooi je wilt geven en wat het totaalbedrag is.
Je kunt nu weglopen uit het restaurant. De ober neemt de bon mee en voltooit de betaling (inclusief fooi).

Lees ook: Gebruik creditcard in het buitenland

Internet

Voor online betalingen met de creditcard heb je alleen de gegevens nodig die op de creditcard staan, namelijk:

Het creditcardnummer
De kaarthouder
De vervaldatum
Het CVC-nummer

Ter verificatie voor de betaling moet je vaak het woonadres opgeven.

Reservering op creditcard

Als je iets boekt of gaat betalen met je creditcard wordt er soms een zogenaamde pre-autorisatie (reservering) uitgevoerd op de kaart. Er wordt dan een bepaald bedrag gereserveerd, maar niet afgeschreven. Vaak komt dit voor als het nog niet precies bekend is welke kosten er worden gemaakt, zoals bij een hotel of het huren van een auto.

Een reservering is nodig om te kijken of de kaarthouder:

Een geldige (niet-geblokkeerde) creditcard heeft gepresenteerd
Beschikt over voldoende bestedingsruimte op de kaart

Borg

Soms wordt een reservering ook gebruikt als een vorm van borg om schade eenvoudig op de klant te verhalen. De partij die de reservering uitvoert, moet de creditcardgebruiker daarover informeren.

Reserveringen verminderen de bestedingsruimte op je creditcard, maar vervallen (als er geen problemen zijn) doorgaans binnen 30 dagen nadat de reservering is geplaatst.

Zodra er na een reservering bekend is wat het definitieve transactiebedrag is, vindt er een afrekening plaats.

Dat kan op verschillende manieren gebeuren:

Het totale reserveringsbedrag vervalt automatisch (binnen 30 dagen).
Het totale reserveringsbedrag (pre-autorisatie) wordt omgezet in een betaling (autorisatie). Het volledige bedrag wordt dan verrekend met de bestedingsruimte op de kaart.
De reservering wordt omgezet in een lager bedrag dat betaald moet worden. Het openstaande bedrag wordt verrekend met de bestedingsruimte op de kaart. Het overige deel (dat nog is geserveerd) wordt geannuleerd.
De creditcardhouder besluit om de transactie op een andere manier te voldoen, bijvoorbeeld met een pinpas of met contant geld. In dat geval wordt de reservering geannuleerd zodra de betaling is voltooid.
Als het te betalen bedrag hoger is dan het bedrag dat is gereserveerd op de creditcard, wordt de pre-autorisatie geannuleerd en wordt er een nieuwe autorisatie ingestuurd op de creditcard. Bij voldoende saldo/bestedingsruimte wordt de betaling (autorisatie) voltooid. Afhankelijk van de locatie is het soms ook mogelijk om op een andere manier te betalen, bijvoorbeeld cash of met een bankpas.

Waar ben je naar op zoek?