Aan het hebben en gebruiken van een creditcard zijn bepaalde kosten verbonden. Toch wordt de hoogte van de kosten door veel Nederlanders overschat. Men denkt al snel aan torenhoge schulden en onvoorziene uitgaven, maar dat is vaak niet terecht.
Hieronder worden de kosten die bij het gebruik van de creditcard (kunnen) komen kijken in kaart gebracht en besproken.
Jaarlijkse bijdrage (jaarprijs)
Bij vrijwel iedere creditcard betaal je een jaarlijkse bijdrage aan de creditcardmaatschappij. Hoe hoog die bijdrage is, hangt sterk af van:
- Het bestedingslimiet.
- Extra’s op de kaart, zoals verzekeringen, kortingen en spaarprogramma’s.
- Voorwaarden, bijvoorbeeld met betrekking tot de transactiekosten bij het opnemen van contant geld, het rentepercentage (bij gespreid betalen) of de wisselkoersopslag bij betalingen in vreemde valuta.
- Service van de uitgever en creditcardmaatschappij.
Hieronder zie je een tabel die een goed idee geeft van de jaarbijdrage van een gemiddelde creditcard.
| Soort kaart | Jaarbijdrage |
| Standaard creditcards met weinig extra’s en een bestedingslimiet tussen de € 2.500 en € 5.000 | € 15 tot € 40 per jaar |
| Creditcards met iets meer extra’s, zoals speciale kortingen, een uitgebreide aankoopverzekering en een bestedingslimiet van minimaal € 5.000 | € 40 tot € 80 per jaar |
| Creditcards in het hogere segment met veel extra’s, zoals een reisverzekering, annuleringsverzekering, toegang tot VIP-lounges, uitstekende voorwaarden en service en een bestedingslimiet van € 10.000 of meer | € 80 tot € 700 per jaar |
Kijk niet alleen naar de laagste jaarbijdrage, maar weeg die af tegen wat je terugkrijgt. Een iets duurdere kaart met een goede reisverzekering of zonder wisselkoersopslag kan bij veelvuldig gebruik in het buitenland juist voordeliger uitpakken.
De goedkoopste creditcard
De goedkoopste soort is de prepaid card. Deze ‘laad’ je eerst op met je eigen geld voordat je hem kunt gebruiken om aankopen te doen. Eigenlijk is een prepaid card geen echte creditcard, omdat er geen krediet wordt verstrekt.
De jaarbijdrages bij een prepaid card liggen een stuk lager (of zijn zelfs nihil) in vergelijking met de reguliere creditcards. Wel betaal je vaak een kleine toeslag voor iedere keer dat je het saldo oplaadt. Hoe hoog die toeslag is, hangt af van de kaart en de aanbieder.
Bestedingslimiet
Bij de meeste creditcards beschik je over een vast bestedingslimiet. Dit is het ‘krediet’ dat je kunt gebruiken om aankopen te doen of om cash geld op te nemen.
Aankopen en andere transacties die met een creditcard worden gedaan, gaan ten koste van de bestedingsruimte. Van alle transacties wordt een rekeningoverzicht opgemaakt waarin staat wat je hebt uitgegeven en wat het totale openstaande saldo is. Ook wordt aangegeven hoe lang je hebt om het openstaande saldo terug te betalen. Vervolgens zijn er twee opties om terug te betalen:
Optie 1: terugbetalen binnen de gestelde termijn (meestal 21 dagen)
Als je op tijd het openstaande saldo aflost (meestal binnen 21 dagen), worden er geen extra kosten (rente of boetes) in rekening gebracht.
Je kunt een creditcard zo instellen dat het openstaande saldo automatisch van je reguliere bankrekening wordt afgeschreven. Het is ook mogelijk om het verschuldigde bedrag handmatig over te maken.
Boete te laat betalen
Wordt de rekening niet op tijd betaald, bijvoorbeeld omdat je vergeet te betalen of omdat er onvoldoende saldo op je bankrekening staat? Dan brengt de creditcarduitgever een boete in rekening. Die boete is vaak een percentage van het openstaande saldo, bijvoorbeeld 2%.
Boetes die niet binnen een maand worden betaald, resulteren vaak in een blokkade van de creditcard.
Rekenvoorbeeld
Tijdens je vakantie in Zuid-Afrika doe je een aantal aankopen en neem je contant geld op. Kort daarna ontvang je een rekeningoverzicht met daarop een totaalbedrag van € 850. Na 21 dagen is het openstaande saldo nog steeds niet betaald. De creditcarduitgever brengt een boete van 2% over het openstaande saldo in rekening: (850 / 100) x 2 = € 17.
In totaal moet je dus nog € 867 betalen aan de creditcardaanbieder. Dit bedrag moet binnen de gestelde termijn worden voldaan.
Optie 2: in termijnen terugbetalen
Een tweede optie is om het openstaande saldo in termijnen terug te betalen aan de creditcarduitgever. Let erop dat deze faciliteit niet standaard is geactiveerd op de meeste creditcards. Je zult deze service eerst, in overleg en met toestemming van de creditcardaanbieder, moeten aanvragen en inschakelen.
Bij gespreid terugbetalen van het openstaande saldo betaal je geen boete meer, maar rente over het openstaande saldo. Daar zijn bepaalde voorwaarden aan verbonden, bijvoorbeeld met betrekking tot het minimumbedrag dat je maandelijks moet aflossen en de hoogte van de rente die je op jaarbasis verschuldigd bent.
Rente berekenen
Los je het openstaande saldo binnen de gestelde termijn volledig af, dan betaal je over je aankopen geen rente. Betaal je niet op tijd, dan wordt er rente berekend over het openstaande bedrag. De leenrente wordt per dag berekend en bedraagt doorgaans rond de 14% per jaar.
Let op: voor het opnemen van contant geld met een creditcard rekenen veel uitgevers direct rente, ook als je binnen de termijn terugbetaalt. Kijk hiervoor in de voorwaarden van je eigen creditcard.
Contant geld opnemen
Aan het opnemen van cash geld met een creditcard zijn transactiekosten verbonden. Als je vreemde valuta opneemt, is er ook een wisselkoersopslag van toepassing. Hoe hoog de genoemde bijkomende kosten zijn, hangt af van het soort creditcard.
